Qu’est-ce que la quotité d’assurance emprunteur et comment bien la choisir ?

L'assurance emprunteur reste un pilier de votre projet immobilier

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l'établissement bancaire exige la souscription d’une assurance emprunteur dont l’étendue des garanties dépend de l’objet du financement. Cette assurance protège à la fois la banque et l'emprunteur en cas de survenance d’un sinistre garanti par le contrat, vous empêchant d’assumer financièrement le remboursement des mensualités de l’emprunt, comme :

• un décès ;
• une perte totale et irréversible d’autonomie ;
• une invalidité permanente ;
• une incapacité temporaire de travail ;
• un enfant gravement malade ou faisant face à un accident grave nécessitant votre présence ;
• ou une perte d'emploi.

L’assurance emprunteur prend alors en charge tout ou partie des échéances du crédit immobilier ou du capital restant dû, selon les garanties prévues au contrat et la quotité choisie.

Pour tout savoir sur l’assurance emprunteur, consultez notre article Comment fonctionne l’assurance emprunteur immobilier ?

Comment fonctionne la quotité ?

L’assurance emprunteur d’un crédit immobilier doit couvrir 100 % du montant de votre prêt. Ce taux de couverture, appelé « quotité », représente la part du capital ou des échéances qui sera prise en charge par l’assureur si l’emprunteur ou un co-emprunteur est dans l’incapacité de rembourser le prêt en cas de survenance d’un sinistre garanti.

• Si vous empruntez seul : la banque exige un taux de couverture à 100 %. La quotité est automatiquement de 100 %, afin d'assurer le remboursement intégral du prêt ou des mensualités en cas de sinistre, protégeant ainsi vos héritiers en cas de décès ou vous-même pour les autres garanties incluses dans votre contrat.
• Si vous empruntez à deux : le prêt doit toujours être assuré au minimum à 100 %. Vous décidez librement de la répartition entre chaque co-emprunteur. Vous pouvez choisir une quotité à 50 % / 50 %, par exemple. Selon les revenus du couple, il peut être judicieux de répartir la protection en attribuant un pourcentage plus élevé à l’emprunteur disposant du revenu le plus important, par exemple 60 % / 40 % ou 70 % / 30 %. Il est également possible d’assurer chaque co-emprunteur à hauteur de 100 %.

Le cas de la quotité égale (50/50)

Ce choix est pertinent lorsque les deux co-emprunteurs disposent de revenus similaires. Chacun est alors couvert à hauteur de 50 % du prêt.

La quotité adaptée selon la situation (70/30, 80/20, ...)

Ce choix est pertinent lorsque les revenus des co-emprunteurs diffèrent. L’emprunteur ayant le revenu le plus élevé est généralement assuré sur une quotité plus importante (par exemple 70 %), l’assurance prendra en charge une plus grande partie du capital restant dû s’il décède ou devient invalide. L’autre co-emprunteur avec des revenus moindres pourra ainsi assumer plus facilement seul le remboursement total du prêt, si le co-emprunteur venait à disparaître.

Dans l’idéal, optez pour la quotité complète (100/100)

Lorsque vous empruntez à deux, le prêt doit être assuré au minimum à 100 %. La protection peut être supérieure à 100 %. Elle peut même atteindre jusqu’à 200 % ! Dans ce cas, votre quotité et celle de votre co-emprunteur sont de 100 % chacun. Autrement dit, chaque co-emprunteur est assuré à 100 % : en cas de sinistre touchant l’un des deux, l'intégralité du prêt est remboursée, et l’autre est ainsi totalement à l’abri.

Comment déterminer la bonne quotité d'assurance emprunteur en fonction de votre projet ?

Choisir la quotité d'assurance emprunteur repose sur une analyse rigoureuse de sa situation personnelle. Il faut considérer les revenus de chaque emprunteur pour répartir la quotité de manière équitable. Mais d’autres critères, plus qualitatifs, entrent aussi en jeu. À l’instar de :

• L’âge et l’état de santé des emprunteurs qui influencent directement le niveau de couverture recommandé : plus les risques médicaux ou l’âge augmentent, plus une couverture élevée s’impose afin d’anticiper d’éventuelles complications de santé.
• Anticiper les évolutions de la vie familiale et professionnelle : l’arrivée d’enfants, des charges familiales accrues, un changement d’orientation professionnelle ou un projet d’investissement locatif peuvent modifier la capacité de remboursement du foyer et justifier un ajustement de la quotité choisie.
• La stabilité professionnelle : un emploi pérenne, en contrat à durée indéterminée (CDI) dans un secteur dynamique, offre par exemple une meilleure sécurité financière qu’un poste plus précaire dans un domaine en tension.

Dans tous les cas, mieux vaut évaluer la capacité de chaque emprunteur à assumer seul sa part du remboursement du prêt en cas de décès du co-emprunteur.

Quels risques en cas de quotité insuffisante ?

Opter pour une quotité de 100 % pour chaque emprunteur entraîne un coût plus important par rapport à une quotité partielle (50/50 ou 70/30 par exemple). En effet, les cotisations varient en fonction du capital couvert, de l’âge, de l’état de santé et du niveau de garanties choisi. Plus la part assurée est importante, plus la cotisation d’assurance augmente.

Réduire la quotité peut donc apparaître comme un moyen de réaliser des économies à court terme.

Mais cette économie peut se révéler lourde de conséquences. En cas de décès, d’invalidité ou d'incapacité de l’un des co-emprunteurs, le reste du prêt continue à courir, et le co-emprunteur non couvert à 100 % peut se retrouver dans l’obligation d’en assumer une part importante, seul.

Perdre son conjoint ou faire face à une incapacité de travail durable peut provoquer de lourdes conséquences financières, impactant toute la famille, surtout si les revenus ne suffisent plus à honorer les mensualités. Il est donc judicieux de privilégier la sécurité financière du foyer, même si cela implique des cotisations d’assurance un peu plus élevées.

Invalidité ou incapacité ? Pour mieux comprendre les garanties d’incapacité et d’invalidité, leurs différences et implications, consultez les articles Qu’est-ce que la garantie incapacité de l’assurance emprunteur ? et Qu’est-ce que la garantie invalidité de l’assurance emprunteur ?

En résumé : la quotité, un choix stratégique pour sécuriser son projet

La quotité de l'assurance emprunteur n'est pas une simple formalité. C’est un véritable choix stratégique pour protéger votre patrimoine et vos proches. Opter pour une quotité adaptée à sa situation, c’est garantir à sa famille de pouvoir conserver son logement même en cas de coup dur. Dans l’idéal, privilégier une quotité complète garantit une sécurité optimale.

Prenez le temps d’évaluer votre situation personnelle, vos perspectives d’évolution et n’hésitez pas à solliciter un professionnel pour vous accompagner dans ce choix déterminant.

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